Apple komt in de VS met een creditcard, de Apple Card. Een volgende stap van Apple die ervoor moet zorgen dat je overal zonder frictie kunt betalen met je Apple Wallet. Bijzonder is dat er geen kosten aan verbonden zijn en dat je automatisch Daily Cash (geld terug) krijgt. Hoe werkt het, en gaat Apple hiermee de digitale betaalmarkt openbreken?
Betalen via je smartphone is, mede door het contactloos betalen, in een versnelling gekomen. Veel Nederlandse banken bieden betaalapps aan op Android, waarmee je via NFC (Near Field Communication) veilig kunt afrekenen. Dat werkt net als een contactloze pinpas. Voorbeelden zijn de apps ING Bankieren en Payconiq. Apple heeft die NFC-verbinding echter afgeschermd, waardoor banken geen betaalapps voor Apple kunnen uitbrengen en hiervoor zullen moeten samenwerken met Apple Pay.
Hoe werkt het en is het veilig?
De Apple Card werkt net als elk ander Apple Pay-account. De Card is een (digitale) creditcard in je Apple Wallet. Na toewijzing van je Apple Card kun je met jouw iPhone of Watch op krediet betalen via Apple Pay. Wie daarbij ook de fysieke creditcard wil aanvragen betaalt daar extra voor. De Apple Card heeft zoals we gewend zijn een strak design en is “het dunste product van het bedrijf ooit”. Alleen je naam staat laser geëtst op de voorkant onder het Apple logo. Met het oog op beveiliging staat er geen creditcardnummer op. Met de Apple Card kun je overal betalen waar een creditcard geaccepteerd wordt.
Bijzonder is dat er geen (verborgen) kosten zijn voor de Apple Card, zolang je altijd op de laatste dag van de maand afbetaalt. Wanneer je niet direct en volledig afbetaalt zijn er rentekosten, die variëren van dertien tot 24 procent. Deze kosten zijn van tevoren duidelijk inzichtelijk en Apple spoort je aan zo weinig mogelijk te lenen.
De app geeft onder andere visueel inzicht in je uitgavenpatroon, door categorieën van verschillende kleuren te voorzien. Zo zijn je shop-uitgaven groen gekleurd, entertainment roze en eten & drinken oranje.
Zoals we van Apple gewend zijn, is er veel gedaan aan beveiliging en privacy. Alle transacties en betalingsgegevens zijn alleen met jouw Face of Touch ID inzichtelijk. Apple en (buitenlandse) overheden kunnen daar dus nooit bij. Die gegevens kunnen dus ook nooit gedeeld of verkocht worden aan derden voor marketing of reclame. Een sterk pluspunt, met name voor mobiele betalingen.
Daarmee is het systeem klaar voor de invoering van het Europese PSD2 op 14 september 2019, waarbij vereist wordt een Strong Customer Authentication (SCA) te gebruiken voor betaalapps. Apple voldoet daaraan door een persoonlijk geregistreerd apparaat zoals je iPhone + een vingerafdruk of een gezichtsscan te registreren.
Daily Cash
Of je nu een kopje koffie pakt of een vlucht reserveert, je krijgt een percentage van elke betaling met de Apple Card teruggestort, genaamd Daily Cash. In feite betaalt Apple zijn klanten om van de Apple Card gebruik te maken. Er zijn geen limieten voor het bedrag dat wordt teruggestort. Vooralsnog is de Apple Card (en Daily Cash) alleen in de Verenigde Staten aangekondigd.
Via Daily Cash krijg je op alles wat je bij Apple koopt drie procent van het aankoopbedrag terug. Dat geldt voor een nieuwe iPhone of Macbook in de Apple Store, maar ook voor je maandelijkse Apple Music of iCloud-abonnement en de apps & abonnementen die je in de App store koopt.
Van elke betaling die je doet via Apple Pay met je Apple Card, krijg je twee procent van het aankoopbedrag terug. Dat geldt voor alle aankopen en zowel online als offline, zonder beperkingen. Hiervoor moet de retailer dus wel Apple Pay ondersteunen.
Op plaatsen die nog geen Apple Pay ondersteunen, kun je in de VS betalen met je (aan te vragen) fysieke Apple Card. Hiermee krijg je één procent van je aankoopbedrag terug in de vorm van Daily Cash. Je Daily Cash komt niet direct terug op de betaalrekening, maar het wordt uitgekeerd op je aparte Apple Cash Pay account. Gebruikers wordt aangemoedigd om dat geld te gebruiken om een vriend of vriendin te betalen of een rekening te splitsen door middel van een tweede Apple Pay-transactie.
Dit “gratis geld” komt in de VS van de winkeliers die creditcards of Apple Pay accepteren. Zij betalen aan de bank een vergoeding van soms enkele procenten per transactie, waarin ook de kosten voor de aankoopverzekering en de garantiestelling zitten verrekend. Apple is dan ook zeker niet de enige die een percentage teruggeeft aan klanten, concurrerende creditcards geven in de VS ook cashback. De Daily Cash percentages zijn voor eindgebruikers redelijk hoog, waardoor Apple vermoedelijk meebetaalt. In ieder geval betaalt Apple de drie procent cashback voor hun eigen producten en diensten. Een strategie die de adoptie van de Apple Pay sterk moet doen groeien en daarbij zorgt deze (transactionele) korting voor meer loyaliteit aan Apple.
Het is echter de vraag of Nederlandse partijen zullen meewerken en/of meebetalen aan Daily Cash indien de Apple Card op de Nederlandse markt komt. Mede doordat Apple geen marketing- en betalingsgegevens daarvoor in ruil biedt. Mocht er in Nederland alleen drie procent cashback komen op uitgaven bij Apple, dan is dat nog steeds een stimulans in de adoptie van Apple’s betaalproduct.
Diensten en ecosystemen
Door het succes en de winststrategie van de afgelopen jaren zit Apple op enorme (groeiende) berg geld. Waar het bedrijf zich voor 2012 vooral richtte op nieuwe producten (iPod, iPhone, iPad, iWatch), ligt de investeringsfocus nu op Services (diensten) en het uitbouwen van het Apple ecosysteem. Hierdoor investeren ze veel in “nuttige toepassingen voor de Apple hardware”. Deze diensten helpen de hardware aankopen te stimuleren en daarnaast eigen inkomsten te generen.
Tijdens de keynote op 25 maart over de Apple Card werden er nog meer Services aangekondigd;
- Apple Arcade is een abonnementsdienst om onbeperkt games te spelen op iOS en MacOS.
- Met Apple News+ krijg je onbeperkt toegang tot 300 magazines en kranten voor een vast maandbedrag.
- Voor speciaal voor Apple geproduceerde series en films kun je binnenkort een abonnement nemen op Apple TV+.
Dat diensten steeds belangrijker zijn haalde CEO Tim Cook ook aan tijdens de laatste kwartaalcijfers op 30 april: “it was our best quarter ever for Services, with revenue reaching $11.5 billion. In fact, we had our best quarter ever for the App Store, Apple Music, Cloud services, and our search ad business.”
Hoe past dit in het huidige betalingslandschap?
Van de ongeveer 375 miljoen pintransacties per maand in Nederland is ongeveer zestig procent contactloos. Geen portemonnee meer meenemen, maar afrekenen met je mobiel is – zeker voor de jongere generatie – de toekomst. Wanneer later dit jaar Apple Pay in Nederland gelanceerd wordt, heeft ING als eerste Nederlandse bank aangegeven dat te gaan ondersteunen. Apple zal een hogere vergoeding vragen per transactie dan dat pinnen kost, waardoor banken en winkeliers mogelijk meebetalen. Doordat ons betaalsysteem in Nederland snel en voordelig is met (contactloze) pin en iDeal, zou dat de adoptie van Apple Pay kunnen vertragen.
Het Daily Cash-programma biedt, zeker voor Nederlandse begrippen, veel voordeel. Het neemt de frictie weg van het terugvragen van ouderwetse cashback. Indien je veel besteedt zal je Apple Card dus direct veel voordeel opleveren. We verwachten daardoor dat Daily Cash een grote stimulans is in de adoptie en het gebruik van Apple Pay.
Het is logisch maar ook slim dat de Apple Card exclusief voor de iPhone is ontworpen. Het werkt dus niet met een Android telefoon, waardoor mogelijk meer mensen de overstap van Android naar Apple zullen maken.
Op dit moment is het nog vroeg om verder te speculeren, maar ik ben benieuwd in welke vorm en wanneer Apple Pay in Nederland beschikbaar zal zijn. Zijn concurrenten al zenuwachtig (om marktaandeel te verliezen) of komen zij met een vergelijkbare dienst? Op basis van ecosystemen verwacht ik dat alleen de grote namen zoals Google, Amazon, (Alibaba, Tencent) en goede fintech startups hier weerstand tegen kunnen bieden. Apple’s focus op Services zal het ecosysteem vergroten en dat zal hun vast geen windeieren leggen.
Lees het volledige bericht op Emerce »
