Payment Service Directive 2 for Dummies (2/2)

Geen reacties
Tags: , , , , , , ,
Posted 10 aug 2015 in nieuws

De Payment Service Directive is een EU-richtlijn die binnen de Europese Unie zorgt voor de regulering van betalingsdiensten. De richtlijn is erop gericht om de concurrentie in het ‘betalingenlandschap’ te verbeteren en de drempels voor nieuwe toetreders in de payments industry, zijnde niet-banken, weg te nemen. Na een update van de richtlijn in 2009, staat er voor dit jaar een grotere aanpassing voor de deur, die moet leiden tot de implementatie van Payment Service Directive 2 (PSD2).

In deel 1 van het artikel stond ik stil bij de kansen van PSD2 voor online retailers en payments service providers. In dit deel zijn de FinTech startups en de traditionele banken aan de beurt. Hoe kunnen zij met deze regulering de customer experience van hun klanten verbeteren? Gaan FinTech startups en banken en banken onderling data en functionaliteit uitwisselen of blijft de kluis gesloten?

Level playing field voor FinTech Startups?

Het level playing field, dat als gevolg van de invoering van PSD2 ontstaat voor nieuwe toetreders en traditionele marktpartijen, zal vooral door een aantal Nederlandse startups toegejuicht worden. Denk daarbij aan The MoneyerMonyq en AFAS Personal.

Ze willen de Nederlandse consument graag meer inzicht geven in hun financiën. Ze laten zich vooral omschrijven als third party account information services providers. Dat wil zeggen, ze zouden graag eenvoudig over de bankmutaties van hun klanten beschikken en dit in duidelijke financiële overzichten willen teruggeven aan hun klant.

Vooruitlopend op de invoering van PSD2 had AFAS Personal vorig jaar al een akkefietje met de ING en ook de andere grootbanken. Ze creëerde een bankkoppeling waarmee de klant via de website van AFAS Personal kon inloggen bij hun eigen bank en zo geautomatiseerd de bankmutaties kon inlezen.

“Gebruikers haken namelijk af als ze handmatig hun bankmutaties moeten inlezen”, vertelde Kevin Voges van AFAS Personal mij deze week nog. “Voor ons is een dergelijke bankkoppeling een belangrijke voorwaarde voor groei”. AFAS Personal verloor een kort geding dat door de ING werd aangespannen en werd door de grootbanken gesommeerd de bankkoppeling te verwijderen. De bankkoppeling met SNS bestaat nog steeds.

Wat AFAS Personal niet lukte, dat lukte SOFORT Banking wel. SOFORT Banking biedt online shoppende consumenten de mogelijkheid om in de omgeving van SOFORT betalingen te kunnen uitvoeren met hun eigen inloggegevens (login codes en bevestigingscodes van internetbankieren).

‘They tried to sue us in 2009 when we were involved in a law case with the bank-owned competitor″, legt Georg Schardt uit. “But then the Federal Cartel Office stept in on SOFORT’s side and for his part initiates cartel proceedings against all five German banking associations. Because there is no reason that we should not be able to offer consumers an easy way to pay online. It would be against European antitrust legislation. Of course banks don’t want other parties to enter the payment market, but Dutch banks know our legal power protecting our business model as well, so we are still in business.

‘On a European level a PISP could be the technical integrator of thousands of banks without any investments for banks. PISP’s have proven for more than 10 years that they can develop and operate safe and workable solutions. Especially in cross-border markets like Austria banks see these advantage, because their consumer shop abroad and even the merchants make business outside. That is why banks are cooperating with SOFORT.’

Volgens Kevin Voges wordt er met twee maten gemeten. “Waarom mogen wij geen bankkoppeling maken en wordt de werkwijze van SOFORT Banking en Spotcap wel toegestaan?” Zoals je eerder kon lezen importeert Spotcap, een online financier voor MKB-ondernemingen, rechtstreeks bankmutaties ten behoeve van het kredietaanvraag proces.

Hoewel de implementatie van PSD2 nog wel even op zich laat wachten, biedt de transitieperiode die ingaat na de goedkeuring door de Europese Ministerraad (naar verwachting in september) wellicht mogelijkheden. In de transitieperiode mogen bestaande partijen op de markt niet geblokkeerd worden op basis van het feit dat de PSD2 nog niet ingevoerd is. De algemene voorwaarden van banken mogen niet belemmerend werken voor nieuwe betaaldiensten.

Lees ook ‘Payment Service Directive 2 for Dummies (deel 1)

en ‘Online Huishoudboekje AFAS Personal zet met bankkoppeling de banken op scherp

Banken en internet bankieren 2.0

Voor banken is het van belang om PSD2, en in het bijzonder Access to Accounts (XS2A), niet te zien als de zoveelste regulering die vraagt om operationele- en compliance maatregelen. Hoewel in het verleden PSD2 door banken vaak als bedreiging werd gezien, toont recent onderzoek aan dat ze steeds vaker ook de mogelijkheden zien.

Ruim 50 procent van de Europese respondenten omarmt PSD2 als een business opportunity, maar wel één die vraagt om een strategisch programma op het niveau van de Raad van Bestuur. Ze geven aan dat ze een dergelijk programma zijn gestart of dit zeer snel starten.

PSD2 zou de komende jaren weleens de meest disruptieve kracht kunnen zijn in de financiële sector. Onlangs stelde ik al de vraag ‘Is er een toekomst voor banken in de waardeketen?‘ In de Angelsaksische landen zie je al langer de opkomst van nieuwe ‘banken’, die internet- en mobiel bankieren opnieuw uitvinden en vooral onderscheidend zijn op het vlak van customer experience. Denk aan Moven en Simple.

Zij opereren vooral in de ‘voorkant’ van de waardeketen. Met de komst van PSD2 is het zeer goed denkbaar dat er ook in Europa meer derde partijen komen, die het internet- en mobiel bankieren opnieuw uitvinden door de rekeningen van klanten bij verschillende banken te aggregeren en ze een beter beeld te geven van hun financiële situatie.

Ook voor het doen van betalingen – stel de provider combineert de rol van account information service provider (AISP) met die van payment initiation service provider (PISP) – hoeft de consument dan niet meer naar zijn eigen bank. Hieronder is de rol van de aggregator (AISP) schematisch weergegeven.

open-banking-platform-payment-service-directive-2-psd2-finno-capgemini-consulting

Maar wat de third party service providers kunnen, dan kunnen banken natuurlijk ook. Voor banken ligt er een uitdaging om te investeren in de customer experience van mobiel- en internetbankieren. Gebruik PSD2 om een holistisch beeld te schetsen van de financiële situatie van je klant.

Laat je klant eenvoudig alle rekeningen bij andere banken importeren en je creëert voor de klant, maar ook voor jezelf een completer beeld van de klant en zijn financiële situatie, waardoor je veel relevanter kunt zijn.

Ook ligt samenwerking met FinTech startups voor de hand. Banking as a platform is de toekomst. Zomaar een paar quotes van traditionele banken:

  • ‘BBVA wants to promote an open and collaborative culture between the bank and the community of developers to enable them to participate in our creative and innovation process’, aldus Marco Bressan, Open Platform manager bij BBVA
  • ‘Fintech start-ups are often agile, lean and nimble. There are obvious advantages for RBS to partner with some of these firms. That’s where the APIs come in’,  zegt James Lynn, head of e-channels, GTS at RBS
  • ‘We wanted to provide the developer community a platform that will allow them to invent tomorrow’s banking applications, which are both innovative and practical everyday for our customers’, aldus Pierre Janin , CEO van AXA Bank

In navolging van Credit Agricole en AXA Bank die een eigen App store startten, zullen er ongetwijfeld meer banken komen die de deur naar hun data openzetten en FinTech startups uitnodigen om innovatieve applicaties te ontwikkelen met als doel de customer experience van klanten te verbeteren.

Douwe Lycklama ziet eveneens de kansen voor banken. “Het hangt af van hun eigen positionering en ambities. XS2A gaat in ieder geval de ontwikkeling van bank-APIs versnellen waardoor de ‘FinTech’-wereld en de bankwereld makkelijker met elkaar kunnen samenwerken. Als de bank- en Fintech leiders het slim aanpakken, gaan ze samen ‘de koek groter’ maken in plaats van een ‘zero-sum game’ aan te gaan door elkaar als concurrent te zien. De markt voor digitale diensten in Europa is nog zo pril, er is ruimte genoeg.”

Volgens Douwe hoeft het gebruik van API’s niet beperkt te blijven tot het betalingsverkeer. “XS2A gaat daar wel over, maar vooruitdenkende banken zouden dit ‘moetje’ kunnen aangrijpen om hun hele portfolio middels API’s naar de markt te brengen. Denk onder anderen aan digitale identiteitsdiensten, krediet in combinatie met online aankopen en verificatiediensten (‘know your customer’) voor FinTech spelers.

Naar mijn mening……

Al langer hamer ik op de voordelen van PSD2 voor banken. Zowel de traditionele banken, als third party service providers en FinTech startups zijn gezamenlijk in staat de financiële wereld ingrijpend te veranderen, ten gunste van de klanten.

Consumenten vinden doorgaans hun financiën niet leuk, maar met innovatieve oplossingen, waarbij de data en functionaliteit zich via API’s vrijelijk kunnen bewegen, kunnen traditionele financiële instellingen relevanter worden voor hun klanten en daarmee hun positie in de waardeketen veiligstellen of zelfs uitbreiden.

Om met de woorden van thought leader Dave Birch te spreken: ‘there is a world of difference between making a strategic choice to be a smart pipe and being left with no option but to be a dumb pipe.’

*) Dit artikel is tevens gepubliceerd op Finno.nl



Lees het volledige bericht op Emerce »


Add Your Comment